Современный рынок беззалогового кредитования. Тренды 2019

31

Современный рынок беззалогового кредитования развивается очень активно. Количество финансовых организаций, предоставляющих подобные займы, растут с завидной динамикой. Этому способствуют регулярно увеличивающийся спрос населения, законодательство Украины и нестабильная экономическая ситуация в стране. Чтобы выявить оптимальные варианты получения кредитов, Gidmani решил поговорить с Александром Бойко — экспертом в сфере беззалогового кредитования.

— Александр, недавно вы принимали участие в конференции Finadtech, с докладом “Обзор финансового рынка Украины” Могли бы рассказать про основные тренды и перспективы развития кредитования в Украине?

— Последние несколько лет мы наблюдаем увеличение спроса беззалогового кредитования среди населения Украины. Начиная с 2016 года, колоссальными темпами развивается рынок микрокредитования, позволяющий получать небольшие суммы на короткие сроки.

Если брать в целом, то сегодня рынок беззалогового кредитования можно разделить на несколько направлений: 

  1. Банковские беззалоговые кредиты 

В 2016 году основными банками, предоставляющими кредиты населению, были: ЧАО “Банк Михайловский”, ЧАО “Траст”, АО “Альфа-Банк”, OTP Bank. В то время они выдавали займы всем желающим, вследствии чего Банк Михайловский и Траст были признаны неплатежеспособными. а остальные финансовые учреждения стали более избирательно относиться к выбору клиентов.

  1. Кредитные карты

Популярный и удобный способ всегда иметь “заначку в кармане”, который удобно использовать для расчетов в интернете, покупок в магазинах. Существует льготный беспроцентный период, можно оформить карту с лимитом до 200 000 грн. Ключевые банки выдающие кредитные карты: ПУМБ, Monobank (представляет собой пакет услуг от Universal Bank), Альфа-Банк ну и, конечно, Приватбанк.

  1. Микрозаймы в точках выдач

Все видели маленькие ларьки на остановках с призывом получить наличными до 5000 — 10000 грн. Они довольно популярны среди людей, которые не хотят сильно заморачиваться в получении кредита. Пришел, подождал 15 минут, получил свои 5000 грн. и через неделю отдал с процентами. Просто, удобно, но… дорого. 

  1. Микрокредиты на банковские карты

Наиболее быстро развивающийся сегмент. На данный момент существует больше 150-ти финансовых организаций, выдающих кредиты на карту в Украине. Борьба за клиента между компаниями не утихает ни на секунду. Они готовы на любые уловки для получения клиента: 0% на первый займ, розыгрыш призов, акции на повторный займ, не всегда “чистая” кредитная история и т.п. Этот способ удобен для людей, которые привыкли все делать через компьютер или смартфон (при получении займа отсутствует необходимость куда-то выходить). К “минусам” сотрудничества с подобными учреждениями можно отнести: 

  • высокие процентные ставки; 
  • нелояльные штрафные санкции; 
  • подключение коллекторов для “выбивания” проблемных кредитов.

Смотреть спискок компаний >>

—  Что влияет на выбор клиентом того или иного вида кредита? 

— При выборе кредита, всегда есть субъективные и объективные факторы для клиента. Субъективные — это те, которыми руководствуется клиент. Например, где он хочет взять кредит, на какой срок, под какие проценты и какую сумму. Объективные — это то, что может предложить клиенту кредитор, исходя из финансового состояния потенциального заемщика и других рисковых факторов.

Приведу пример. Допустим, имеется среднестатистический мужчина, который работает продавцом на рынке (естественно, неофициально), зарабатывает примерно 7 000 — 10 000 тысяч грн. в месяц. Он решил взять кредит на ремонт в размере 50 000 грн.. Вначале обращается в банк, где получает отказ в связи с неофициальным трудоустройством. А ремонт-то хочется сделать… И тут на помощь приходят микрофинансовые организации, которые готовы принять, понять и предоставить кредит. Правда, кредит дадут не на всю сумму, так как максимальный размер выдачи чаще всего 10-15 тысяч гривен, и то — для зарекомендовавших себя клиентов. Это связано с готовностью предоставлять кредиты более широкому сегменту населения, ведь большинство людей готовы исправно платить и пользоваться заемными деньгами, однако они, как клиенты, не соответствуют “идеальному портрету” кредитной системы банка.

Есть и другие факторы, влияющие на формирование рынка кредитования в Украине. В первую очередь, это — экономическая ситуация. Населению попросту не хватает средств, люди все больше берут кредиты для закрытия экстренных или внеплановых затрат. Например, покупка новой техники при поломке. Часто требуются средства “до зарплаты”, так как кто-то не смог полноценно свести плановые и фактические затраты или получил заработанные финансы позже обычной даты.  

Не последнюю роль играет недостаточная  финансовая грамотность и дань моде. К сожалению, наши люди еще не понимают, какой кредит и на что стоит брать. Зачем необходимо приобретение дорогого телефона в кредит при месячном доходе, не сопоставимом со стоимостью покупки?

— Какими вы видите перспективы кредитования в Украине на 2019 год? 

— По прогнозам НБУ, рост потребительского кредитования в 2019 году сохранит свою тенденцию и будет на уровне 30%. 85% объема кредитного портфеля составят товарные кредиты. Соотношение банковских кредитов к небанковским будет на уровне 1:2. 

В 2017-2018 годах  наблюдался переток клиентов из банков в микрофинансовые организации. На это повлияло несколько факторов: закредитованность населения (регулярное оформление кредитов, иногда — с целью перекрыть предыдущий до наступления штрафных санкций), тяжёлая экономическая ситуация,  мобильность услуги, удобство пользования онлайн-займами и маркетинговая активность микрофинансовых организаций.     

— Как вы думаете, сколько еще будет продолжаться рост этого сегмента?

— Исходя из практики других стран, притормозить темпы роста микрозаймов может только введенные меры: ограничение процентных ставок, регулирование служб коллекшена и т.п. Касательно клиентов, людям всегда нужны деньги. Во-первых, некоторых радует возможность быстро получить в личное распоряжение телефоны, электронику и т.п, а денег на это не хватает. Вот и вынуждены обращаться за кредитованием. Во-вторых, экономическая ситуация в ближайшей перспективе вряд ли значительно улучшится.

— Выходит, банки теряют своих клиентов? 

— Банки неповоротливы, пронизаны бюрократизмом и не готовы брать на себя повышенные риски, поэтому часть клиентов они все же потеряют. Но у людей до сих пор срабатывает сигнал: если брать кредит, то в банке.  

В ближайшей перспективе банки и МФО будут работать параллельно, пересекаясь лишь в определенных сегментах.

— Что вы порекомендуете клиенту перед оформлением кредита?  

— В первую очередь, необходимо четко оценивать свои возможности. Определите, для какой цели необходим кредит, и только потом приступайте к выбору типа займа и организации, куда следует обратиться. Если вы планируете приобрести телевизор, то вам подойдёт товарный кредит в банке или же кредитная карта с льготным периодом (к примеру, в Monobank). При выборе компании изучите отзывы о ней, прочитайте договор, обратите внимание на штрафные санкции и только после этого принимайте решение. 

— Основные тезисы

  1. Беззалоговые кредиты можно взять как в банках, так и в микрофинансовых организациях.
  2. Не обязательно посещать отделение для получения кредита. 
  3. Рост беззалогового кредитования в 2019 году будет на уровне 30%. 
  4. Взять первый кредит под 0% — это реально! Ищите акционные предложения от компаний.
  5. Выбирайте правильный кредитный продукт, реально оценивая при этом свои потребности и возможности. Читайте договор и особенно то, что написано мелким шрифтом. 
  6. Проанализируйте переплату, чтобы понять, насколько важен для вас кредит и сможете ли вы на самом деле своевременно вернуть конечную сумму с повышенными процентами (это касается второго и последующих займов).